艺术品保险任重而道远

时间:2017年02月15日信息来源:本站原创

        尽管中国在近几年逐渐成为全球较大的艺术品市场,同时也是全球范围内最活跃的艺术品交易地之一,但是中国的艺术品保险还处在相对空白的状态,即使最乐观的估计也认为,在陈列、展览、交易等环节中,国内至少有九成的艺术品处于没有任何保险的“裸奔”状态。

        早在2010年底,保监会与文化部就将中国人保财险、太平洋财险和中国信保3家公司作为艺术品保险的探路者。2011年7月,人保财险推出国内第一款艺术品专属保险产品“艺术品综合保险”,并成功签署国内艺术品综合保险第一单。然而时至今日,中国艺术品保险市场的发展仍处于刚刚起步的培育阶段,距离发展成熟与完善仍有漫长的路程。

 
艺术品保险任重而道远
国内至少有九成艺术品处于没有任何保险的“裸奔”状态

        保险是产品更是机制
    
        2004年1月7日,北京翰海“2004迎春拍卖会”预展上,一位参观者在古董珍玩展厅观展时,不小心撞破展柜橱窗玻璃,导致标价120万元的清乾隆青花折枝花卉六棱瓶摔在地上毁损;2011年7月4日,北京故宫博物院古陶瓷检测研究实验室科研人员在对古器物部提取的宋代哥窑青釉葵瓣口盘(一级乙)进行无损分析测试时发生文物损坏;2012年7月21日北京的暴雨中,宋庄画家村大量作品浸水受损……近年来,多起艺术品损坏的案例受到公众关注,艺术品保险也随之浮出水面。

        上海大学中国艺术产业研究院副院长西沐介绍,近年来,随着我国艺术品投资规模快速扩张,艺术品保险需求逐渐增加。相较于国外艺术品保险市场的成熟,国内艺术品保险仍处于刚刚起步的初级阶段,对艺术品保险的认识仍有待普及与深入。

        作为首家在中国推出艺术品保险的外资保险公司,安盛艺术品保险在行业内可以说是资深专家。安盛艺术品保险亚太区董事总经理孙贵珍表示,对艺术品保险的认知,首先要厘清一个概念,即保险公司不仅仅是收取保费,或在出险之后进行理赔,更重要的是艺术品的珍贵是具有唯一性、不可替代性,更是文化传承,“如何在损失出现之前预防风险、防阻损失是我们的责任。”

        孙贵珍介绍说,在客户投保前,公司的专业人员就会建议客户采用专业的艺术品运输公司、布撤展团队以及陈设要求细节等,和客户一同协作,降低艺术品损失的风险,另一方面,安盛也会在过程中根据客户操作的流程,来制定量身定制的保险单,“保险是用可预知的费用来预防未知的风险,为客户转嫁风险也是保险公司的重要职能之一。一旦出险理赔,我们专业的理赔专家会在第一时间告知客户处理方式,也可以将全球专业修复网络推荐给客户,以尽量减少艺术品的损失。”

        西沐认为,随着艺术品市场的发展,保险业的进入对艺术品金融的不断创新非常重要,其地位与作用不亚于银行业对艺术品市场及艺术品金融发展的作用。他表示,保险不仅是产品,也是一种机制,其对于资产除了保险保障层面的功能以外,还具有管理与建构的能力,“这里要特别强调保险管理层面的力量,在保险的法律法规比较健全的基础上,创新新的业态,把保险的机制变成艺术金融产业创新的平台,在我们面临货币超发和优质资产荒的状况下,将优秀的文化艺术资源资产化、金融化,并将这些金融化的资产融合到艺术资产与财富的管理过程中,这可以说是保险机制和基于保险机制的平台化发展的一个非常巨大的发展空间。”

        适合的保险为艺术品保驾护航
    
        “购买艺术品保险是最直接的风险管控手段。”西沐说。以安盛艺术品保险为例,孙贵珍介绍,目前安盛艺术品保险在中国的主要业务包括企业及私人收藏艺术品保险、艺术品运输及展览保险、商业性艺术品保险、博物馆艺术品运输及展览保险等。“如果投保的艺术品因发生突发意外导致损坏损毁,首先保险公司根据理赔资料判定,是否属于保险期间和保险责任范围内。如果是,保险公司会建议评估受损标的物是否可以修复,其次如果可修复,就按照修复报告的合理费用进行理赔,如果修复后艺术品的价值受到影响,就会考虑赔付价值减损的部分。公共博物馆、美术馆和私人收藏在理赔方面都需要考虑以上因素。”孙贵珍表示。

        艺术市场研究中心(AMRC)总监马学东认为,从积极的方面看,近几年,国内的艺术品保险已经开展起来,很多博物馆、美术馆的展览,特别是海外展品进入国内的展览,其展品都是有保险的,很多博物馆、美术馆的保险意识在逐渐加强,但私人投保仍属少数。

        与国内情况相对的是,海外艺术品保险已进入较成熟的阶段。孙贵珍介绍,在海外,安盛艺术品保险承保的业务中有60%至70%是私人和企业收藏类的保险。“在国际上通常是成熟、重视藏品传承的藏家会购买这类私人艺术品保险保单,且这类保单一般连同家庭财产保险一同承保。但是在国内,由于这类保险的概念还不普及,大家对这类私人收藏艺术品的风险认知尚不足,所以目前我们在国内的艺术品保险业务仍待开发。”

        而在艺术家方面,她表示,艺术家投保艺术品保险往往是有展览机构、画廊等单位需要借展其作品时,由借入方或自身购买其在运输和展览、存储过程中的保险。

        完善行业生态是保险业发展的前提
    
        西沐指出,在中国艺术品市场的发展过程中,发展艺术品保险市场具有重要的意义:一是减少艺术品出险后给个体造成的损失;二是有助于艺术品市场规范的鉴定体系的建立,以抵御中国艺术品市场的赝品风险;三是提升我国艺术品市场在世界艺术品市场中的话语权。

        而要发展艺术品保险市场,首先要解决的问题是整个艺术品行业生态的完善。马学东表示,艺术品保险的进一步发展,有赖于艺术品鉴定、估价等体系的健全。他介绍,在作品价格评估方面,也有很多机构在做,但保险公司有自身的评估方法,且较为成熟(多参照作品的拍卖价格、综合作品在一级、二级市场的表现,或内部设鉴价师进行鉴价评估),往往会和投保人的意向价格不匹配,投保人容易产生异议。

        马学东进一步解释,对保险从业者来说,他们不是没有相关的险种和艺术品行业对接,而是对潜在的风险没有能力去把握,没有任何一家权威机构能够告诉他们,一件艺术品到底应该如何承保、出了问题赔多少。因而,对保险企业来说,艺术品保险目前仍停留在“看上去很美”的阶段,国内至今没有一家本土保险公司将其当做主营业务来抓。

        西沐认为,在中国艺术品市场如火如荼的发展过程中,为了规避艺术品在流通、运营、管理等过程中的风险,就需要构建艺术品保险制度,建立与发展艺术品保险市场。

        以艺术品鉴定环节为例,西沐介绍,国外的艺术品鉴定主要由权威的鉴定机构来完成,第三方专家组成的鉴定机构在国外发展较为成熟,专门负责艺术品鉴定工作。权威性的艺术品鉴定机构聘请能力和诚信水平合格的专业人士参加鉴定工作,以保证艺术品鉴定环节的独立与透明。为杜绝赝品,国外设有两道防线。拍卖行、画廊是第一道防线,艺术品如要进行市场交易,必须通过专业鉴定机构的严格鉴定;保险公司的承保选择是第二道防线。在欧美国家,在艺术品真伪判定方面,保险单的效用仅次于鉴定证书。反观国内,鉴定环节存在较大问题,艺术品难辨真伪,市场中赝品大量存在,导致一些投保者明知赝品却仍向保险公司投保,出险后(部分是有意为之),保险公司则要按接近真品的价值做出相应赔偿,极大的风险打击了保险公司开办艺术品保险的积极性。

        西沐认为,要充分发展中国艺术品保险市场,首先就要破解中国艺术品鉴定与评估的难题,可以从设立艺术品鉴定专家委员会、建立艺术品鉴定从业资格制度、加强艺术品鉴定机构的管理、建立和完善艺术品鉴定经营管理规范、完善艺术品鉴定的法律责任等开始入手。

        除了鉴定、估价等环节外,马学东认为,国内艺术品保险在投保意识、受损作品修复等方面也有待加强。他介绍,目前,国内私人艺术品投保尚属少数,修复领域人才较为稀缺,也会制约艺术品保险的发展。艺术品保险链条关系到艺术品市场的各个环节,只有从基础上层层健全、完善,才能使保险这一艺术品的保障环节最大程度地发挥其应有作用。

 

        一家之言

艺术品保险立法浅见
         
        艺术品收藏和展览是一个流动过程,在这个过程中,由于各种原因,有可能发生破损、丢失、被盗等事故,艺术品保险也因此被提上议程。

        艺术品保险市场潜力大
    
        虽然发展时间短、基础薄,但中国艺术品市场的发展势头十分强劲。据《TEFAF2016全球艺术品市场报告》显示,2016年中国的艺术品市场位于全球前3名,仅次于美国和英国。

        早在1997年1月,中国人民保险集团股份有限公司(以下简称“中国人保”)就开辟新险种,为观复博物馆的50件青花瓷器展提供总额300万元的艺术品保险,由此拉开了艺术品保险市场发展的序幕。

        2010年,中国人保作为上海世博会的首席承保人,与太平洋财险、安邦保险等8家保险公司组成共保体,共同承保展品和艺术品保险。世博艺术品保险不仅为开展具体艺术品保险市场业务提供了参考,共保模式也对我国艺术品保险市场的发展具有借鉴意义。

        从保险角度看,如按2009年财产险的平均保险深度0.86%来计算,仅2011年,中国艺术品市场3600亿元的交易规模对应的艺术品保费就达30多亿元,大大超过了多家财险公司当年家财险的保费收入。

        这个巨大的保险市场亟须有关主管部门加以引导和扶持。自2010年开始,国家有关部门开始重视艺术品保险市场。2010年3月,中宣部、保监会、文化部等九部门联合发布《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》,要求各保险机构应在现有保险产品的基础上,探索适合文化企业特点和需要的新型险种和各种保险业务。同年12月29日,保监会与文化部联合发布了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》,确定了3家试点公司以及第一批11个试点险种,试点险种包括艺术品综合保险,试点经营期限为两年。

        艺术品保险是一个系统工程

        随着市场的发展,艺术品陈列、展出、仓储的风险也在增加。展品被盗时有发生,艺术品投保保额与其真正价值相去甚远,连故宫博物院也不例外,引发了业内对国内艺术品保险现状的深思。

        因此,艺术品保险相关的成熟经验和具体做法,要在业内加以推广,有关立法部门应及时研究艺术品保险立法,适时颁布艺术品保险法律法规,尽快建立起具有中国特色的艺术保险制度。

        虽然已出台多个针对艺术品保险的扶持政策,但目前中国的文化产业保险,尤其是艺术品保险,仍然是叫好不叫座。

        全球知名保险金融服务集团苏黎世保险相关人士认为,其中原因有三:一是观念问题,由于艺术品价值高,巨额保费让客户望而却步;二是文物具有唯一性,标的物很难确定价值,保险公司一般不轻易给其投保,尤其是在艺术品所在环境的安全保障不确定的情况下;三是国内缺乏专业配套的防损服务链,或称完善的鉴定和定价体系,造成艺术品保额难以确定并导致无法开展此业务。

        艺术品保险是一个系统工程,需要在艺术品真伪鉴定、估值、定损、物流、安保、包装等所有艺术品流转环节都要有相应的规则和制度建设。

        在各国的艺术交流活动中,艺术展览,特别是一些大型主题艺术展览扮演着重要角色。我国艺术品保险制度的建设,可以借鉴法国经验,建立“国家艺术保险”制度。

        国家艺术保险是指通过制定国家艺术赔偿保证法,由国家出面为艺术品提供担保,在相关损害发生后由国家支付赔偿费用。法国的相关法律于1993年颁布施行,其特点是仅限艺术类借展品,实施“墙对墙”全险保障政策,实施无追索条款。同时,该法严格限定该保险申请者资格:仅针对借给法国参加展览的国外艺术品提供保障,且借展方必须是法国的公务法人机构。对借展品的总保险价值也有限制:借展品的总保险价值必须超过3亿法郎,才能提出申请法国国家保险。该保险的最后确定还需要经过审核委员会书面及其他审查。经过改革开放近40年的发展,我国政府财政状况持续向好,负担这类艺术保险应当不是问题。(周林系中国社会科学院法学研究所副研究员)

 

        蓝海岸
欧美:艺术品保险已是成熟业态
      
        在西方,艺术品保险在内陆水运保险的基础上建立起来。上世纪60年代,欧美国家开始出现专门承保艺术品保险的保险公司。目前,西方艺术品保险的承保已实现了标志性的盈利点,所以许多保险公司目前通过开拓保险单的条款以及具有竞争性的保险费来相互竞争。

        市场成熟 体系完整
    
        欧美国家艺术品保险市场已经相当成熟,并形成相对完善的体系。

        首先,其承保对象广泛,包括个人收藏、企业收藏、艺术品经销商、博物馆和拍卖公司等机构或个人。

        其次,艺术品保险倾力于防灾防损。在艺术品遭受损失后,保险公司能够根据事故类型指导现场处理,快速施救,避免二次受损。同时,保险公司也倾力于事故前防灾防损服务,如派专门的工程师进行现场安全检查、提示风险。

        第三,有完备的数据支持。欧美国家的专业艺术品保险公司均拥有一套完备的被盗艺术品数据库。假如被盗的艺术品出现在任何一家拍卖行中,都会立刻在数据库中反映出来,并由保险公司向拍卖行交涉,将被盗作品归还给藏家。

        第四,保险公司具有强大的承保能力。据有关统计,在欧美国家从事艺术品保险的保险公司中,每100美元的艺术品交易,保险公司就能从中获得1美元的保费收入。由于国外已经形成一套完善的鉴定定价体系和有效的信用机制,保险公司敢于释放自己的承保能力,几乎可以对所有艺术作品做到100%的保险。

        权威数据助力艺术品保险
  
        此外,欧美艺术品保险市场中有两家较为权威的保障机构,一是成立于1991年、总部设在英国伦敦的国际失踪艺术品记录组织,二是2000年在美国成立的艺术品登记公司,这两家机构都可以通过网络注册登记艺术品,但侧重点不同。

        国际失踪艺术品记录组织侧重于记录被盗艺术品,是世界上规模较大,也较权威的被盗艺术品数据库。该公司主要有两大职责:一是将被偷窃或者遗失的艺术品或古董录入数据库,并帮助拥有者寻找失去的藏品;二是保护艺术品市场的有序和正常运行,阻止被偷的艺术品通过非法或不正当的手段进入艺术品市场。

        艺术品登记公司则偏向于在创作或获得艺术品时在该站上注册,保障艺术品的产权,目的是防诈骗和盗窃,还有助于保护艺术品市场的真实性。艺术家、收藏家、美术馆、画廊都可以永久登记注册其艺术品。

        为投保人利益“保驾护航”
    
        在欧美国家,保险公司承办艺术品保险业务已有较标准的流程。接到保险申请后,保险公司会聘请独立的行业顾问进行艺术作品的价值评估,查阅客户申请细节、艺术作品的详细来源等身份证明,以及专业交易机构出具的原作保证书、历史交易记录等。

        以英国为例,在英国艺术品市场,针对一种类型的物品或一个时期的文物,大多拥有专业的艺术品评估机构和第三方经纪人。有时是个人,有时是提供专业服务和综合服务的各种机构。同时,拍卖行业也担负着鉴定估值的工作。

        在美国,艺术品保险公司接保后,首先要初步审查作品的清晰数码样或正片彩照,然后审阅相关证明文件。如果客户已有房屋和汽车保险,并均是在同一公司投保,就可以直接在财产险上加保。如果客户之前曾在该公司办理过艺术品保险的业务,加保其他新的艺术品时可以直接按0.1%至0.5%的保险费接保,保险额度越大费率越低。

        在整体行业生态较健全的基础上,欧美国家的艺术品保险可以充分保障投保人的利益。相关业内人士表示,保险公司所有的评估服务都在保单里有详细介绍,在出保过程中,保险公司会根据谁拥有这项艺术品,最终决定用何种方式来补偿、修复或者替代的服务。对投保人来说,购买艺术品保险可以说意味着风险转移,一旦出现损失,保险公司一定会给他们提供赔偿。(静涵)



 
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